В тонкостях жилищного вопроса разбираемся вместе с экспертом по недвижимости.
При выборе между долгосрочной ипотекой и арендой квартиры на нужный вам срок дело не всегда упирается только в финансы.
Вопрос касается также и потенциальных рисков, и примерного расчета прогнозов на будущее по работе и трудоспособности, планирования будущего, деторождения, анализа ситуации в стране и многого другого.
Перспектива платить чужому дяде за жилье, которое не станет вашим, даже если вы прожили в нем 20 лет, не может радовать. Но, в то же время, пугающе действует на психику и мысль стать рабом ипотеки и дрожать при каждом звонке банка о просрочке.
Что же лучше в такой ситуации? Разбираемся вместе с Андреем Гарифуллиным, экспертом в сфере недвижимости и редактором проектов Нмаркет.ПРО.
Что лучше: ипотека или съемное жилье?
Важно принимать во внимание стоимость выбранной недвижимости, процентную ставку государственной программы или стандартную ставку на рынке вторичного жилья, имеющиеся средства для первоначального взноса, длительность кредитного договора и многие другие факторы.
Как и в любом вопросе, всегда есть две стороны медали, которые могут казаться равноценными. Но при детальном разборе каждый человек сможет понять, какой же вариант для него и его семьи выгоднее и почему. Главное: вдаваться не в мечты и красивые слова, а в цифры! Тогда ситуация станет более понятной и прозрачной, а выбор станет очевидным.
Аренда жилья: преимущества и недостатки
Даже если это долгосрочная аренда, она не подразумевает выкуп жилья и сохранение фиксированной суммы за аренду. Вы лишь квартиросъемщик, который, фактически, должен подчиниться слову арендодателя. Но есть и плюсы.
Преимущества аренды
1. Гибкость
Возможность переезда и выбора нового места проживания в зависимости от изменяющихся потребностей, финансовой ситуации, расширения семьи и прочего. Ассортимент предложений на рынке аренды ныне на рекордно высоком уровне.
2. Ограниченные затраты на ремонтные работы и приобретение мебели
Если вы въезжаете в готовое жилище с ремонтом, то лишаетесь головной боли по поводу покупки мебели, ремонтно-строительных работ и прочих хлопот по дому. Все обеспечивает арендодатель, а если вам нужно что-то еще, то с хозяином квартиры всегда можно договориться на эту покупку.
3. Отсутствие необходимости ждать завершения строительства
С учетом того, что основные сроки сдачи новостроек в последнее время не всегда совпадают с реальными, то можно добавить к заявленному времени примерно полгода до момента получения ключей. Плюс, в зависимости от состояния квартиры и наличия/отсутствия отделки, может потребоваться дополнительное время на ремонт или обустройство жилья.
С арендованной квартирой проще: выбрали, посмотрели в живую, заехали. Это актуально, когда жилье нужно здесь и сейчас.
4. Возможность выбора квартиры в новом жилом комплексе, где еще нет активных строительных работ
Этот аспект может быть важен для семей с маленькими детьми. Если речь идет о ЖК без предварительного ремонта, следует также учитывать правила, установленные управляющей компанией. Особенно учитывая, что закон о сохранении тишины не применяется в первые полтора года после ввода здания в эксплуатацию.
Минусы аренды квартиры
1. Зависимость от владельца объекта
Особенно в случаях аренды без оформления договора, многие объекты в современном рынке находятся в «теневом» сегменте. Как я уже и сказала, хозяин устанавливает правила, а не вы. И это не может радовать квартиросъемщика.
2. Ограничения в возможностях перепланировки или ремонта квартиры по своему усмотрению
Очень важный пункт для творческих людей, которые не любят подолгу находиться в одних и тех же декорациях. Когда душа требует перемен, но вы живете на съемной квартире, придется согласовывать с хозяином каждый прибитый гвоздь в стену.
3. Одноразовые дополнительные затраты при переезде
Это может включать в себя комиссию риелтора (от 50% до 100% от месячной арендной платы), залог (обычно равен одному месяцу арендной платы) и обеспечительный взнос.
Более того, не все люди застрахованы от недобросовестного арендодателя. Во многом отношения регулирует договор, но и он может быть составлен таким хитрым образом, что после внезапного выселения по вине хозяина квартиры вы не только в одночасье окажитесь на улице, но и не сможете вернуть свой залог.
4. Психологический дискомфорт
Многих жильцов угнетает жизнь, в которой они вынуждены ежемесячно платить немалые деньги какому-то дяде за квартиру, которая никогда не станет их собственностью. Но на ипотеку решиться сложно, или же нет первоначального взноса, хорошей кредитной истории и прочих нюансов.
Преимущества покупки жилья в ипотеку
1. Квартира – ваша собственность!
Это предоставляет полную свободу действий в его использовании и изменении. А также психологически дарит радость, что ежемесячные платежи идут не просто кому-то в карман, а являются вложением в вашу личную квартиру.
2. Квартира служит инвестиционным активом
Несмотря на сложность прогнозирования долгосрочных трендов, исторические данные свидетельствуют о том, что стоимость недвижимости в рублях редко снижается значительно. На данный момент нет серьезных оснований предполагать иное. А, значит, ваша переплата по ипотеке окупится через время.
3. Ежемесячные ипотечные платежи могут быть сравнимы с арендой
С учетом текущих условий «семейной ипотеки» с процентной ставкой в 6% и возможности получения различных скидок и льгот (как зарплатного клиента банка, использование электронной регистрации и прочих), фактическая ставка может уменьшиться до 4-5%.
В случае выбора вторичного рынка и стандартных процентных ставок, ипотечный платеж может быть примерно на 50% выше, чем стоимость аренды.
Минусы приобретения жилья в ипотеку
1. Дополнительные затраты на ремонт и обустройство
На этапе передачи жилья от застройщика владельцу квартира, как правило, предоставляется без отделки. Это означает, что новым владельцам придется вкладываться в ремонт и покупку мебели. В случае отсутствия накоплений это может потребовать взятия дополнительного кредита.
2. Необходимость первоначального взноса
Хотя некоторые банки предлагают ипотечные программы без первоначального взноса, такие программы обычно имеют более высокие процентные ставки. Многие семьи берут потребительский кредит для покрытия этого взноса, что увеличивает их финансовую нагрузку.
Важно уметь просчитать все варианты до копейки, чтобы выбрать более выгодное предложение.
3. Переплата по ипотеке
На протяжении срока ипотеки заемщик переплачивает значительную сумму в виде процентов. Размер этой переплаты зависит от ставки и срока кредита.
Психологические установки, мешающие выплатить ипотеку и способы сделать это быстрее
4. Затраты на проживание до въезда в новое жилье
Покупка квартиры, особенно в новостройке, не означает немедленного переезда. В зависимости от сроков сдачи объекта, покупателю может потребоваться арендовать другое жилье. Но это касается лишь тех случаев, когда у вас нет своего жилья или возможности остаться у родственников, друзей на некоторое время.
Россиянам вернут половину стоимости аренды жилья – но есть неприятные нюансы
5. Ограниченная мобильность
Владение квартирой делает вас менее мобильным, что может быть проблемой, если появляется необходимость переезда или же появляются сложности с работой, а найти иную недалеко от дома не получается.
При этом продажа квартиры, особенно при наличии ипотечного кредита, может быть длительной и сложной процедурой.
6. Психологический дискомфорт
Даже при наличии средств на первый взнос, стабильной работы и прочих благ не все легко морально решаются на ипотеку. Для многих людей подобные вещи как кабала и петля на шею: все годы до закрытия ипотеки они будут чувствовать себя угнетенными, испытывать стресс и страх за будущее.
Эти минусы не означают, что ипотека не является правильным выбором для многих людей. Однако это подчеркивает важность тщательного анализа своей финансовой ситуации и понимания всех возможных последствий перед принятием решения о покупке жилья в ипотеку.
Выбор между арендой и покупкой квартиры в ипотеку — это не просто сравнение цифр. Это также сопряжено с множеством личных и семейных факторов.
Некоторые предпочитают оставаться мобильными, меняя место проживания по мере изменения обстоятельств или карьерных возможностей. Для таких людей аренда может быть более предпочтительным вариантом.
Для других — обладание собственной квартирой может быть исключительно важным с психологической точки зрения. Это может давать чувство стабильности, уверенности в завтрашнем дне и некоторую независимость от рыночных колебаний.
Также стоит учитывать будущее: потенциальное увеличение семьи, изменения в работе, возможные переезды и прочие факторы.
Основной совет — это обдумать все «за» и «против», учесть риски, связанные с ипотекой, учесть перспективы роста стоимости недвижимости в данной местности, потенциальные изменения в жизненных обстоятельствах и, на основе этого анализа, принять решение.
