Эксперты подробно рассказали, что может негативно повлиять на кредитную историю, каков срок ее давности и есть ли способы исправить подмоченную репутацию.
Что испортит вашу кредитную историю?
Кредитная история содержит полную информация о всех выданных вам кредитах и займах, о заявках на получение кредита. На основе этих данных подсчитывается ваш кредитный рейтинг, и банк оценивает вас как потенциального клиента. При плохом (низком) кредитном рейтинге вам откажут в получении кредита, займа – даже под залог имущества.
Какие же записи в кредитной истории ухудшают ваш кредитный рейтинг? Перечислим основные:
- продолжительные просрочки (месяц и более);
- повторяющиеся кратковременные просрочки (от 2 до 5 дней);
- высокая долговая нагрузка (высокий ежемесячный платеж по действующим кредитам);
- поручительство по чужим кредитам;
- наличии неисполненных обязательств по микрозаймам;
- чрезмерно частое использование микрозаймов;
- текущие судебные разбирательства с кредиторами;
- большое количество свежих заявок на получение кредитов или займов;
- отсутствие записей в кредитной истории также является плохим фактором.
Когда пора улучшать кредитную историю?
Если ваши заявки на кредит отклоняют, значит, нужно проверить кредитную историю. Вы вправе потребовать отчет от каждого кредитного бюро, в котором есть записи о вас. Для этого необходимо запросить через портал Госуслуги список кредитных бюро, в которых содержатся сведения о вашей кредитной истории. Далее, регистрируетесь на сайтах этих кредитных бюро, запрашиваете и получаете отчеты.
Согласно ФЗ «О кредитных историях», два раза в год такие отчеты вам обязаны предоставить бесплатно.
Как восстанавливать кредитную историю?
Для этого необходимо наполнить ваше кредитное досье правильными записями, создать образ надежного заемщика, своевременно выполняющего свои кредитные обязательства. Бюро кредитных историй фиксируют любые финансовые события: ваши заявки на кредиты или займы, оформление карт, выдача и погашение займов. А значит, мы можем наполнить свою кредитную историю положительными записями. Каждый своевременно внесенный платеж по кредиту или займу поднимают рейтинг.
Как восстановить кредитную историю, если кредит уже не выдают?
В таком случае используем следующие инструменты:
- Кредитные карты
Если банки вам отказали в оформлении кредита, попробуйте получить кредитную карту. Активно используйте ее, своевременно вносите платежи, и ваш кредитный рейтинг начнет улучшаться.
Многие банки предлагают кредитные карты с беспроцентным периодом. Вы можете использовать кредитку и улучшать кредитную историю без дополнительных трат.
- Рассрочка
Банк оплачивает ваши покупки, а вы выплачиваете ему стоимость приобретенных вами товаров. Многие магазины договариваются с банками о льготных условиях кредитования, либо о беспроцентных рассрочках. Поскольку такие кредиты оформляются в торговой точке в день совершения покупки, шансы на одобрение значительно выше, чем по обычному потребительскому кредиту. Если регулярно пользоваться этим инструментом и своевременно вносить платежи, ваша кредитная история существенно улучшится.
- Вклады
Не только платежи по кредитам могут улучшить кредитную историю. Вклады, накопительные счета, депозиты показывают вашу финансовую стабильность, что значительно улучшает ваш рейтинг.
- Рефинансирование
Если у вас есть текущие кредиты и нет возможности их погасить, поможет рефинансирование. Для кредитной истории рефинансирование — положительная запись. С ее помощью вы можете объединить текущие займы в один кредит с наиболее выгодными условиями, а значит, снижается риск возникновения просрочек.
Срок давности кредитной истории
Согласно п. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях» кредитные истории содержат записи за последние 7 лет, после чего записи аннулируются. Если ваша кредитная история испорчена категорически, позаботьтесь о том, чтобы в ней не появлялось новых негативных записей. Для этого необходимо погасить, либо списать существующие на настоящее время долги.
В среднем восстановление кредитной истории занимает от 1 до 3 лет. Если вы за этот период не будете допускать просрочек, ваш кредитный рейтинг поднимется достаточно для того, чтобы в дальнейшем спокойно кредитоваться в банках на выгодных условиях.
Важно
Очевидный момент, который портит кредитную историю – наличие просроченной задолженности. Однако стоит отметить, что просрочка просрочке – рознь. Если у клиента имеется в кредитной истории просрочка до 30 дней, то не все кредиторы расценивают ее как негатив: ведь если она погашена, то банк получил дополнительную прибыль за счет штрафов и пеней. Безусловно, если это происходит на периодической основе – то это снижает кредитный рейтинг. Но если это один-два раза за период одного отдельно взятого кредита, то заемщик может не переживать.
Наличие запросов на получение кредита существенно портит вашу репутацию. Дело в том, что каждый запрос на получение кредита отображается в кредитной истории и чем их больше - тем хуже. Также отображается число отказов и одобрений от кредитных учреждений. Поэтому не отправляйте запросы на получение кредитов в больших количествах и «просто так».
Откажитесь от микрофинансовых займов. Стоит отметить, что наличие займов даже в прошлом – это негатив. С момента закрытия последнего займа в МФО должно пройти от одного до двух лет для того, чтобы заемщик смог претендовать на получение крупного кредита.
